Polski PL English EN Русский RU Українська UK
Polski PL English EN Русский RU Українська UK

Как сравнить предложения по ипотечным кредитам?

Банки готовят различные предложения по ипотечным кредитам для физических и юридических лиц, то есть конкретные банковские продукты, обеспечение которых обеспечивается путем внесения ипотечного кредита в пользу банка в земельный и ипотечный регистр. Детали кредитных предложений могут значительно отличаться друг от друга, в первую очередь, с точки зрения суммы затрат, связанных с предоставлением обязательства. Итак, как вы сравниваете предложения ипотечных кредитов и выбираете те, которые лучше всего подходят для заемщиков в конкретном случае.

Что такое ипотека?

Закон от 23 марта 2017 года об ипотечных кредитах и ​​надзоре за ипотечными брокерами и агентами определяет, что такое ипотечный договор. Согласно ст. 3 сек. 1 настоящего Закона, представляет собой договор, по которому кредитор предоставляет потребителю ссуду или обещает ему предоставить ссуду, обеспеченную ипотекой или другим законом, связанным с жилой недвижимостью, или предназначенный для финансирования приобретения или обслуживания, не связанного с коммерческой деятельностью или управлением фермой:

  • владение жилым домом или квартирой, составляющими обособленное недвижимое имущество, вместе с их строительством или реконструкцией;
  • право кооперативной собственности на помещение;
  • право собственности на землю или ее часть;
  • доля в совместной собственности жилого дома или квартиры, составляющая обособленное недвижимое имущество, либо доля в земельном участке.

Характерной чертой всех без исключения ипотечных предложений является их безопасность. Это ипотека, то есть ограниченное имущественное право на недвижимость. При оформлении ипотеки клиент обязан внести залог банка в земельный и ипотечный реестр в суде. Благодаря этому, в случае неуплаты клиентом ипотеки, банк может взыскать свою дебиторскую задолженность из имущества.

Предложения по ипотеке в отдельных банках, которые предоставляют ссуды, в том числе покупка квартиры или строительство дома могут иметь разные параметры, на основании которых предложения можно сравнивать друг с другом. Среди них:

  • размер необходимого собственного вклада,
  • сумма затрат по кредиту,
  • приемлемый источник дохода для клиента,
  • обязательное и дополнительное страхование,
  • максимальный возраст для заемщиков,
  • необходимо дополнительное обеспечение возврата кредита, помимо ипотеки,
  • максимально возможный срок кредита.

Это самые важные вопросы, которые необходимо проверить и сопоставить, чтобы иметь возможность выбрать предложение, которое будет наиболее выгодным для потенциального заемщика.

1. Порядок предоставления ипотеки

Не каждый человек, подающий заявку на получение ипотеки в банке, имеет реальные шансы получить ее. Все зависит от результата проверки кредитоспособности, проводимой аналитиками банка, и от общего финансового авторитета клиента. Эта способность определяется как способность погасить кредитное обязательство вместе с процентами, причитающимися банку, и другими комиссиями, связанными с обязательством. Это в основном зависит от того, насколько высок ежемесячный доход заемщика и какие ежемесячные расходы связаны с различными комиссиями.

2. Собственный вклад, необходимый для ипотеки

Банки должны требовать от клиентов определенного первоначального взноса по ипотеке. В соответствии с Рекомендацией S, выпущенной для банков Управлением финансового надзора Польши, собственный взнос должен составлять не менее 2017% с 20 года. ценности собственности. Однако банки довольно гибко подходят к таким рекомендациям, поэтому некоторые из них по-прежнему позволяют оформлять ипотеку с LtV на уровне 90%, то есть с 10% собственным вкладом. Коэффициент LtV определяет максимальную стоимость предоставленного кредита по отношению к стоимости имущества, составляющего его залог. Остальные 10% его можно заменить, например, страхованием небольших собственных взносов. Взносы по такому страхованию оплачиваются клиентом до тех пор, пока не будет погашена часть капитала, соответствующая недостающему взносу.

От клиента потребуется сумма собственного вклада, а также возможность возмещения недостающих сбережений и в каком режиме зависит от индивидуальной кредитной политики банков. Банки принимают не только страховку с низким первоначальным взносом, но и деньги на банковских счетах, депозиты, фонды или факт владения участком под застройку.

3. Затраты по кредитованию - проценты

Самый важный вопрос при сравнении предложений по ипотеке - это стоимость. Ошибочно сравнивать ссуды только по номинальной процентной ставке. Да, это важная информация, поскольку в ней указывается процентная ставка, по которой будут взиматься проценты на заемный капитал, но вы должны знать, что это не единственный компонент затрат заемщика.

Сама процентная ставка обычно состоит из двух элементов:

  • Процентная ставка, по которой банки занимают деньги на межбанковском рынке - для кредитов, предоставленных в польской валюте, это будет ставка WIBOR.
  • Маржа банка, зависящая от решения кредитной организации, составляющая вознаграждение банка за предоставленную ссуду.

Процентная ставка, а точнее сама банковская маржа, является предметом переговоров, о чем знает не каждый клиент. Таким образом, вы наконец можете договориться о процентной ставке, которая будет ниже первоначальной ставки.

Процентная ставка может быть фиксированной или переменной. Если он постоянный, он обычно действителен только в течение первых нескольких лет после получения ссуды. Банки чаще предлагают своим заемщикам переменную процентную ставку, поэтому стоит сравнить предложения по ипотечным кредитам, которые определят изменение процентной ставки банком и, следовательно, большую часть стоимости кредита.

4. Прочие расходы по кредиту

Сравнивая ипотечные предложения, помимо процентных ставок нужно обращать внимание на другие расходы, такие как:

  • комиссия, взимаемая при заключении обязательства,
  • плата за подготовку,
  • размер страховых взносов,
  • размер стоимости оценки недвижимости.

Такие элементы стоимости ипотечной ссуды также могут быть предметом переговоров. Во многих случаях банки даже отказываются от взимания комиссии с клиентов, но она также может быть начислена. Это единовременная плата, в отличие от периодических премий. Чтобы иметь возможность точно оценить привлекательность всего предложения по ипотеке, его необходимо рассматривать как единое целое, а не только в сравнении с индивидуальными затратами.

5. Годовая ставка кредита - ключевой параметр.

Анализ затрат и прибыльности взятой ссуды облегчается с помощью коэффициента APRC, то есть годовой реальной процентной ставки, которая включает все расходы, связанные с ипотечной ссудой. Обычно она будет выше номинальной процентной ставки по обязательству. При расчете коэффициента APRC банки принимают во внимание размер комиссии, страховых взносов, сборов за подготовку, процентов, а также изменение стоимости денег с течением времени. Если мы сравним ссуды с одинаковой основной суммой и сроком ссуды, APRC укажет, какое предложение будет наиболее привлекательным.

6. Приемлемый источник дохода для клиента.

Банки могут принимать различные источники, из которых потенциальный заемщик получает доход. Самый желанный доход - это трудовой договор, заключенный на неопределенный срок. Также предпочтительны профессии общественного доверия, такие как полицейские и учителя. Если клиент получает доход от работы в собственной компании, а бизнес существует всего несколько месяцев, у него будет ограниченное пространство для маневра при оформлении ипотеки. Поэтому стоит сравнить предложения различных банков в этом отношении.

7. Страхование ссуд - каковы требования банков?

Наиболее частым требованием является страхование ипотеки в следующей форме:

  • страхование жизни заемщика,
  • страхование по безработице,
  • страхование от тяжелого заболевания и потери трудоспособности,
  • страхование недвижимости от пожара и других случайных событий,
  • страхование низких собственных взносов.

Чем больше страховки требует банк при подписании кредитного договора, тем выше потенциальная стоимость кредитования, поэтому предложение становится менее привлекательным для клиента.

8. Возрастной предел для ипотечных заемщиков.

Банки чаще всего не предоставляют ипотечные кредиты пожилым людям. Они устанавливают максимальный возрастной предел для самого старшего заемщика, указанного в заявке на получение кредита. Это может быть от 67 до 80 лет, в зависимости от банка. В дату погашения кредита самый старый клиент не может превышать этот предел.

9. Максимальный срок кредита

Максимальный срок кредита в отдельных банках зависит от возраста клиента. Управление финансового надзора Польши рекомендует банкам максимальный срок выплаты по ипотечным кредитам 25 лет, но они могут продлить его до 35 лет. Если клиент хочет такой продолжительный период возврата по ипотеке, ему следует сравнить кредитные предложения различных банков в этом отношении.

10. Дополнительное обеспечение возврата кредита

Ипотека является основным залогом погашения ипотеки, но банки могут рассчитывать на другие формы обеспечения, такие как гарантия ссуды, блокировка средств на счете заемщика, страхование и т. Д. Давайте также сравним ссуды в этом отношении, чтобы выбрать лучшее предложение для клиента.

Поделиться этой записью
Поделиться на Facebook
Поделиться на LinkedIn
Поделиться на Twitter
Поделиться по электронной почте

Подробнее

Вы хотите продать или купить недвижимость?

Напишите нам, и мы избавимся от этой проблемы!

Сайт использует куки для предоставления услуг в соответствии с Политика в отношении файлов cookie, Вы можете указать условия хранения или доступа к куки в вашем браузере.